优质好文激励计划
我身边一个朋友，80后，在上海工作，他算过一笔账：每年顶格存12000块，能省两千多的税，他觉得挺划算。但更多像我一样收入没那么高的人，就在犹豫了。辛辛苦苦存进去，退休领的时候还得交3%的税，现在收入本来就不高，这税收优惠感觉就像没摸着。更让人头疼的是，打开银行APP，产品琳琅满目，储蓄、基金、保险、理财，加起来上千种，可挑来挑去，感觉都差不多，不知道选哪个好。
这就是眼下最真实的状况，开户轰轰烈烈，缴存和投资却冷冷清清。大家不是不关心养老，而是面对这个新东西，有太多问号：到底能省多少钱？投什么才能不亏？钱放进去就真的拿不出来了？
展开剩余76%国家推个人养老金，是动真格的。它不是什么新鲜投资渠道，而是养老保险“第三支柱”的核心部分，是写进国家规划里的。简单说，就是在国家给的基本养老、单位给的企业年金之外，自己再额外攒一份养老钱，政府用税收优惠鼓励你。
时间线拉一下就很清楚了。2022年4月，顶层设计文件出台；同年11月，先在36个城市试点；到了2024年12月15日，一声令下，推向了全国，所有人都能参加了。这速度，相当快了。
{jz:field.toptypename/}制度也在不断打补丁，让它更人性化。最开始，只有退休、完全丧失劳动能力、出国定居这几种情况才能把钱领出来。现在规矩变了，如果你得了重病、失业了或者正在吃低保，也可以申请提前领。这就给了大家一点应急的灵活性，毕竟谁还没个难处。
产品货架更是肉眼可见地丰富起来。最早只有储蓄、理财、保险、公募基金这四类。现在不一样了，国债、特定的养老储蓄、还有各种指数基金，都加了进来。尤其是国债，由国家信用背书，收益稳定，给那些求稳怕风险的人多了一个好选择。到去年12月，能选的产品已经超过了1250只。
但问题也恰恰出在这里。选择太多，有时候等于没有选择。我一个同事吐槽，保险产品名字五花八门，可仔细一看条款，保障内容和思路大同小异。基金产品呢，过去一年市场波动，开云官方app下载很多收益并不理想，甚至还有亏损。这让大家更不敢轻易下手了。
银行和保险公司也着急，在想各种办法。有的银行推出了“默认投资”服务，你如果懒得选或者不会选，它就帮你自动配置一个相对稳健的组合。有的保险公司，比如中国人寿，它就把客户分分类，给年轻人推侧重保障和满期给付的产品，给快退休的人推能提供终身现金流、还能附加护理险的产品。
平安人寿那边还有个真事，2024年过年，上海一个客户腰突犯了，动不了，下午联系他们的养老管家，当天理疗师就上门了。这种“保险 服务”的模式，让大家觉得养老不只是账面上的钱，更是实在的服务。
所以，回到最开始那个问题，个人养老金到底值不值得弄？我觉得，它像是一个专款专用的“未来储蓄罐”。你往里存钱，国家给你减点税，这笔钱强制你存着养老，不能随便取，逼着你为几十年后做打算。但它也不是稳赚不赔，你得自己从那一千多个产品里，挑出适合自己的。是图安全放储蓄、买国债，还是想博更高收益选基金，都得自己琢磨。
对于年收入比较高，个税税率在10%甚至20%以上的人来说，那每年12000块的抵税额度，是真能省下不少钱，吸引力很大。但对于收入刚好在起征点附近，或者更低的朋友，税收优惠的感知就很弱了。这时候，你可能更看重它强制储蓄的功能，或者期待未来能有收益更好的产品出现。
现在还有一个趋势，就是养老金融和服务正在往一块儿揉。你买保险，可能不光是为了领钱，还能优先住进像“梧桐人家”那样的养老社区，参加各种兴趣班。或者像前面说的，需要时能叫来上门的护理服务。养老，慢慢在从“存钱”变成“买一种未来的生活方式”。
当然，所有的前提是，你已经参加了基本养老保险。这是国家的底线，个人养老金是盖在这底线上面的楼，地基你得先有。剩下的，就是看你自己，愿不愿意，以及有没有能力，为自己多盖一层了。
发布于：江西省
备案号: